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征信与行业教诲等四大困难有待破解 将来三年，我国汽车金融范围将上升到1.5万亿元。面对庞大的市场，除了常规的“征信难、风控难、红利难”三大困难，行业教诲也迅速成为急需破解的又一大困难 《投资者报》记者 王宇 2015.12.7 394期 投资者报 自2004年8月18日，《汽车金融公司管理办法》正式实施起，我国汽车金融市场已经走过11个年头。事实上，我国将来汽车消费潜能巨大，必将继续推动汽车产业快速生长，从而对汽车消费贷款的需求将不断扩大。因此，我国汽车消费信贷仍有很大的生长潜力，蕴藏着巨大的商机，但与外洋市场相比仍有诸多必要完善之处。 在传统的汽车金融公司之外，互联网也积极地渗透到汽车金融领域，抢食这一市场蛋糕。但由于海内汽车市场的不敷成熟和名誉体系不敷健全，给这些公司举行风险控制时造成一定的难度，导致了该行业风险的加大以及红利的困难。 我国汽车信贷的渗透率低 对消费者而言，汽车信贷不仅能办理支付能力不足的题目，更有助于消费者以最低的机会本钱运用手中的资金，既能有效地保持资产的流动性，也让消费者拥有灵活度更大的财政支配空间与更多生活方式的选择。这一信贷市场在外洋生长比较成熟，我国仍有一定的市场潜力有待挖掘。 从外洋的实践来看，汽车金融办事具有两大特点。 其一，办事主体多样化。从事汽车金融办事的机构重要包括汽车金融公司、银行、信贷联盟、信托公司等，其中专业汽车金融公司具有极其重要的地位。以美国为例，美国1999年新车融资销售177万辆，其中4家专业汽车金融公司占39%，银行占26%，其他财政公司和信贷联盟占35%。 其二，办事内容多样化。汽车金融办事不仅覆盖了汽车售前、售中和售后的全过程，而且延伸到汽车消费等相干领域。从金融办事的方式来看，除了信贷业务之外，还包括融资租赁、购车储蓄、汽车消费保险、名誉卡、担保、汽车应收账款保理、汽车应收账款证券化等汽车消费过程中的金融办事。 20世纪90年代以来，由于合并重组、获利减少、坏账增长、汽车租赁残值风险上升等因素，不少银行逐渐退出这一市场，乃至包括花旗、美洲银行这样的世界大银行，也基本退出或收缩了汽车金融业务，汽车金融公司在这一市场的主体地位得到进一步增强。 而在海内，凭据《汽车金融公司管理办法》规定，汽车金融公司只能从事单一的汽车信贷业务以及转让和出售汽车贷款应收款业务，不能涉及汽车租赁等红利性较高的中间业务，使得汽车金融公司红利模式非常单一。 因此，相对外洋成熟市场来说，我国汽车金融的渗透率较低。凭据福特亚太公司的2014年研究数据表明，亚太地区汽车信贷的渗透率，美国为80%以上，印度为70%，巴西为50%，俄罗斯30%，而中国仅为17%。 别的，除了海内消费者的消费意识和方式往往不同与外洋，还因为汽车金融公司的资金重要来源于银行的资金拆借，导致我国汽车金融公司本钱高企，别的，海内汽车市场的不敷成熟和名誉体系不敷健全等都加大了汽车金融的风险，这些是导致我国汽车信贷渗透率低的诸多原因。 万亿市场待挖掘 据《2014年度中国汽车金融公司行业生长报告》称，央行[微博]统计显示，2014年我国汽车金融市场范围已超过了7000亿元，2012-2014年年复合增长率已超过33.6%，汽车金融渗透率已超过20%。当下，汽车金融市场范围还在以每年25%的速度持续扩张。 而来自中国金融租赁有限公司的相干预测称，将来三年，汽车金融将由现在的7000亿元的范围上升到1.5万亿元。面对庞大的市场，可以预见，一场围绕汽车金融的大战或将拉开序幕。 北汽集团董事长徐和谊曾说“汽车金融就是将来中国汽车产业市场上的一张生死牌。谁先拿到谁就掌握了将来市场的主动权。” 据《投资者报》记者了解，目前我国已形成4种汽车金融办事模式：一是由商业银行与保险公司构建的汽车消费按揭贷款，二是由汽车厂商直接构建的分期付款的办事模式，三是租车公司介入的汽车金融租赁办事模式，四是由其他机构多方面互助构建的金融办事模式。 其中，特别值得一提的是互联网公司的汽车金融办事。作为汽车市场新兴的融资方式，随着大家消费观念和习惯的逐渐改变，互联网汽车金融必将拥有广阔的生长前景。 将来的互联网汽车金融，无论在新车、旧车，还是在车主、车企，互联网车金融将会更大程度上为广大消费者提供更多更快信贷;在更大范围内破解融资难、融资贵的困难。以当前互联网汽车金融格局来看，大部门企业所关注的二手车的互联网金融办事。 第1车贷董事长李海燕以为中国二手车将来2C布局中的格局是，80%左右是B2C，20%左右是C2C，B2C布局中4S店二手车占比为35%左右，二手车商占比为45%左右。这个机构模式和今天美国的布局没有本质的差异，美国的数据85%是B2C,15%是C2C，B2C机构中38%是4S店二手车2C，47%是独立二手车商和二手车连锁店2C。将来二手车商将是中国二手车行业的主导者，这一点在汽车行业里已是普遍的共识。 因此，她表现，二手车商在生长中面临“资金效率，便捷性，稳定性，本钱适中”四大核心需求，但由于国家政策，行业分散等原因，传统金融机构很难给予办理，所以这个行业必要能真正接地气的为二手车商办事的金融办事企业，通过互联网金融的创新，不断颠覆与变革，切实办理行业之痛。 互联网公司纷纷入场 德勤发布的《2014中国汽车金融报告》中指出，中国汽车行业已渐渐迈进“网络时代”。虽然互联网金融并非是近年来兴起的新词，但在汽车金融的背景下，互联网金融尚有巨大潜力。这一趋势将吸引新的资本投入，使互联网金融平台成为汽车金融的主体。 此前就有腾讯理财通和一汽大众、奥迪展开品牌跨界互助，推出“奥迪A3，购车即理财”的互助；再是阿里宣布联手蚂蚁小贷和诸多汽车厂商上线“车秒贷”；9月，优信与微众银行也推出全新购车方案“付一半”；而京东也与易车公司达成总金额高达15.5亿美元的战略互助协议。 别的，一些P2P的网贷平台也在快速崛起，涉足二手车信贷领域。数据显示，截至2015年10月，全国范围内以车辆抵押（或质押）借款为重要业务的P2P平台已突破200家。 今年2月份上线的米缸金融，在房贷的基础上，增长车贷业务，并将车贷作为主营业务之一；7月份，惠人贷与网易汽车互助，推出汽车分期业务，为网易汽车车贷平台提供线上汽车金融办事，同时其二手车分期业务也在渐渐的推广中；别的，壹宝贷也瞄准汽车金融市场，推出“以租代购”的汽车金融办事。 58同城旗下汽车金融产物58车商贷是一款面向车商的无抵押、无担保纯名誉贷款产物，申请、审核、授信、放款均通过便捷的线上操作来完成，不必要任何线下面审环节，且融资本钱更低。目前，最高授信100万元、最低月息仅1.08%；支持随借随还，不提现使用不产生利息。 汽车金融开始拥抱互联网，无论是在审批流程、管理系统，还是在产物设计，很多金融机构都已经做出了大胆的尝试和创新。《投资者报》记者在跟一位投行人士交流时，该人士表现看好互联网汽车金融的生长，在举行投资进会首先考虑此类公司。 互联网加速拥抱汽车金融 互联网加速拥抱汽车金融，是当前市场上的一种趋势。互联网技术在巨大的汽车金融市场的运用，使一直存在于汽车金融市场的困难看到办理的前景。 首先，我国商业名誉制度尚不健全是掣肘汽车金融网络化生长的困难。 中国汽车流通协会副秘书长罗磊说，中国汽车金融的生长必要建立健全征信体系。但据业内人士介绍，正是互联网与大数据使汽车金融互联网化成为可能。 兵器装备集团财政有限责任公司汽车金融总经理郭红钧表现，大数据对汽车金融业务最大的可用之处，就是能实现收益和风险的平衡。“通过核实客户的网购交易记录，我们能有效识别客户身份信息，从而减少手续流程。” 其次，汽车贷款相对于普通的名誉贷款、经营性贷款具有风险低的上风，但“车贷类产物的弊端重要有3个，审批速度慢、审核资料繁琐、首付较高，这使大批客户不愿意在此耗费太多时间。互联网技术的出现，为办理这些痛点提供了可能。”郭红钧说。 别的，现有汽车金融业务模式下，存在部门销售顾问为了增长销量及贷款通过率，协助造假的可能。据业内人士介绍，通过汽车金融互联网平台，将申请环节前置，规避了个别人协助造假的情况，从而获得优质客户，并且可以运用互联网大数据的上风来实施反欺诈；同时，汽车保险和汽车贷款将通过互联网有效地结合起来，乃至可以实现对客户的动态授信，实现整个用车周期乃至非用车的资金融通；另外，汽车金融互联网平台接入足够多的汽车金融提供方，可以通过对客户资质和贷款要求的判断有效对接合适的金融机构，制定个性化的客户贷款方案。 中研普华研究员李湖以为，互联网企业实施汽车金融办事，可以通过互联网企业在数据上的传统上风实现对客户的动态授信，进一步实现整个用车周期的资金融通。 业内人士以为，互联网汽车金融填补了原来传统汽车金融的办事空白，同时，互联网金融还可以剔除汽车金融在制度上、市场推广上的障碍。互联网与汽车金融的结合，可以覆盖整个汽车产业链条，为各个环节提供金融办事。 值得重视的行业教诲题目 虽然互联网汽车金融市场潜力巨大，但有调查显示互联网汽车金融产物还存在不少题目。比如，近一半的消费者并不太了解互联网汽车金融产物，必要相干机构举行普及和推广；其次约1/4消费者对互联网金融安全和风险控制方面存在疑虑，必要寻找更好地模式保障消费者的资金安全；另外，作为新事物互联网金融产物还存在着产物仍不敷有吸引力等题目，必要针对消费者不同的需求，丰富优化方案，降低利息和申请门槛。 一位车贷平台高管对《投资者报》记者表现，要对消费者举行市场教诲，渐渐帮助消费者建立汽车金融消费的观念（如贴息等概念），并渐渐将金融产物乃至汽车交易线上化，通过线上代价透明的机制帮助消费者判断识别合适自身条件的金融产物。 从消费者层面来说，他表现，消费者在选择金融产物时，往往只对产物利率、首付比例等代价相干因素举行考虑，对于自身贷款资质并不了解，令部门代价较高的优秀产物难以让消费者接受。那么，利用传统征信评分及新兴的网络征信手段(如芝麻积分等)对客户贷款资质举行统一评分，并凭据此评分对客户分层，再推荐相应层的金融产物，提高客户接受度。同时也起到教诲市场作用。 最后，海内互联网汽车金融市场区域广阔，各地域客户的资质、代价承受能力、对产物的期望、逾期率等各不相同。如果沿用统一标准制定金融产物，将对产物在各区域市场的推广不利，难以适应当地市场。所以，金融公司凭据客户特征而非区域特征定制分层金融产物，凭据客户征信、资质、逾期风险等维度举行定价，利用利率、首付比例等手段控制客户风险。■ |
